財經／請注意！代刷保費? 「服務」再好也不能踩紅線
某保險公司因業務員代刷保費遭罰。「服務」再好也有界線。請盡量採用約定扣繳保費、不分享網路密碼，更不要一組密碼走天下。
綜合媒體報導，國內某保險公司首度因業務員幫保戶刷卡，遭監管機構開罰。違規時間於2018.9~2020.6，多家分公司共122位業務員在官網客戶專區登錄線上刷卡、勾選受益人(其實是業務員)，幫保戶刷卡代繳保費共558件、總金額7.79億元，但公司未檢核出來。
向保險公司購買保險，根據保險法的規定，要保人是保險契約的當事人，有繳保費的義務。而為了預防詐保等道德風險，契約必須有保險利益才有效。因此如果要保人無法繳保險時，第115條也有規定，利害關係人得代要保人交付保險費。 所謂利害關係人一般廣泛的解釋為「直接或間接可能受利益之人」（例如要保人的債權人、繼承人、保單受益人、受讓人…等），目的是保障關係人的權益，免得因要保人未繳保費、保單失效而失去保障。
至於業務員能否代繳？由於業務員並非利害關係人，理論是不可以。但過去曾發生業務員為了促進成交而先代墊保費，之後保戶要求撤銷而引發糾紛；或是收了現金保費而涉嫌侵佔、挪用；也發生過業務員收保戶現金、卻用自己的卡刷保費，以發卡公公司的點數和里程等情況。這些主要都出現在現金繳保費的案件。
這次引各界矚目的裁罰案，為何會出現這樣的狀況？
系統檢核機制
近年金融界在Fintech的潮流下，紛紛追求科技化系統化，但系統介面作的再簡便再美化、基本的內控防火牆若跟不上，也是罔然。這次的問題發生關鍵，就在線上刷卡繳費系統沒有設置檢核保單關係人的機制，因此第一關沒有把關。
內部查察
許多企業鼓勵員工反應內部的問題，若因此即時發現而防弊、或進一步提升正面的結果(例如績效或客戶滿意度)，反應的員工會獲得表揚和獎勵。 但綜合媒體報導，這家受罰的保險公司於2020年6月接獲有業務員代刷保費的通報，直到7月才向主管單位通報重大偶發事件。案件時間軸近二年、橫跨多家分公司，顯示內部員工知道有這個系統檢核漏洞也不是一天二天了，才會累積這麼高的案件和金額，所以主管單位也認定非單一事件。 第一關未能把關，是否曾有員工發現此漏洞向內部反應？還是反應但未獲重視？目前並不清楚。但這也顯示內部的自我查察也失靈。因為有122位業務員違規，表示至少有122次的機會作內部反應、馬上採取措施彌補系統缺失。 若員工發現有漏洞未反應、還「逗相報」？如果一家公司的企業文化是如此，也不免令外界詑異。
定期監測
系統沒有絕對的完美，但不管是系統還是人工收單，保費不是由要保人、而是利害關係人繳納(不管是不是業務員代繳)，就是「異常」個案，通常會立刻啟動KYC，了解為何由利害關係人繳保費？是要保人的財務有狀況?利害關係人和要保人的關係？金流有無洗錢的疑慮…？等等 此外，除了個案審核把關，一般金融保險機構也會作定期的監測報告(surveillance report)，以大數據分析將異常個案偏高的銷售據點或人員撈出來，由相關內控單位進一步了解原因？是否涉及不當行為？看來此部份也未發揮功效。
金融消費者自保之道
*採用信用卡、銀行帳戶扣繳最佳。
*絕不分享網路密碼、避免一組密碼走天下。
*以提供「服務」之名而違規，建議考慮換服務人員。
雖然目前保險公司的系統已完善檢核機制，也未看到有保戶權益受損的報導。但就一般的金融消費者而言，要如何防範自保？
現金最容易有狀況，採用信用卡刷卡、銀行帳戶扣繳最佳
信用卡和銀行帳戶扣繳，相關金流清楚可避免爭議，同時對帳單有相關記錄，也方便自己理財支出管理。 而今年開始，金管會也已加強透過信用卡或金融機構轉帳扣繳收取保險費之身分驗證機制，限定保費授權人與要保人或被保險人關係，如非為要保人/被保險人或受益人，需檢附關係證明進行審核，將此納入內部控制及稽核制度。 所以如果授權人為要保人/被保險人/受益人之配偶、二親等血親內親屬，記得先備妥關係證明文件。
絕對不可將網路密碼分享給任何人
業務員可以線上代刷保費，顯示擁有客戶的網路帳號密碼，這在任何金融機構都是不容許的行為。這些個資的分享洩露，事後如何處理?是否客戶都已重設密碼？目前沒有相關的報導不得而知。 但是要提醒大家，不管任何理由，絕對絕對絕對(很重要所以講三次)不可以將自己的密碼分享給它人。 多數的金融網路是以身份證字號(或使用者自設的帳戶名稱)+密碼登入，尤其有些人為了記憶方便，習慣將所有的網路相關帳戶設定同一組帳戶名稱和密碼。業務員從事業務本來就會有你的身分證字號、電話號碼等個資，若你的網路習慣是上述這種「方便型」的，一旦遭有心之人用以嘗試進入其它的金融帳戶，相當危險。 除了不分享密碼，盡量不同帳戶使用不同的密碼，或登入和交易密碼分別設置，避免一個密碼在網路走天下。
再好的「服務」也不能踩紅線
據了解，這次被監管單位查出的案件全部都是保戶自行繳費案件，顧客可選擇的繳費方式之一，是在保險公司官網選擇線上刷卡繳費。業界也傳出，業務員為了幫客戶即時繳費以免逾期、「服務過頭」才會線上幫客戶刷卡繳保費。 不管打著什麼「名號」都是有界線的。保險從業人員經過證照考核和每年一定時數的持續性在職訓練才能從事這個工作，什麼可以、什麼不能碰，了然於心。 如果你遇到的金融從業人員，為了提供「服務」而違規，不管服務再好，建議你考慮換了吧。
這就像是搭車，如果駕駛看四下無警察或違規照相設備，聲稱為了替你「省時間」而一路闖紅燈、違規超車、轉彎，就算技術再好，你坐的安心嗎?
文章轉載自：夏洛克財金密室