在面臨通膨和經濟不確定性高漲之時推出Apple Pay Later，雖然市場認為充滿風險及挑戰，但蘋果執行長提姆·庫克（Tim Cook）對此仍強調「我們做正確的事，即使這並不容易」。美國消費者金融保護局目前以「擔心隨著技術迅速變化的消費信貸市場中積累債務、監管套利和數據收集」為由，正調查Klarna、Zip、Afterpay、Affirm 和 PayPal，包括蘋果為Apple Pay Later成立的全資子公司Apple Financing未來也同樣需要接受調查。
Apple Pay Later的服務，讓用戶透過Apple Pay 進行購買，提供六週內可分四期零利率、無滯納金的償還方式。「先買後付」的消費模式看似沒有問題，因為對消費者來說可以在不產生利息的狀況下輕鬆購物，甚至另外一家先買後付公司Affirm更提供用戶以此支付醫療相關的費用，但是，這種預支信用的消費方式若都被濫用於非必要的購物，就可能讓用戶背上大筆負債。
根據《SF Gate》在五月針對「先買後付」的調查報告，顯示 「先買後付」服務將為用戶帶來更大的消費力，同時「先買後付」服務頗受Z世代或1997年至2012年出生的人歡迎，有73%「先買後付」用戶屬於這一類消費族群。Affirm客戶的平均單次購買花費為 365 美元，而 2020 年的平均購物車金額為100 美元，此外有73%的Z世代消費者群使用「先買後付」服務購買時尚商品。
然而，Z世代及主要用戶中約有43%的人至少有一次未繳款的紀錄；而美國理財網站DebtHammer的調查也指出，30%的用戶難以支付 「先買後付」的款項，32% 的用戶表示跳過支付租金、水電費或子女撫養費以優先支付「先買後付」賬單，尤其在當前緊張的經濟環境下，讓不少用戶都承受很大的付款壓力。
與其他支付系統一樣，若用戶無法支付「先買後付」的款項將會產生透支，而目前Experian、Equifax 和 TransUnion 等信貸公司希望將「先買後付」貸款納入信用報告，容易讓用戶陷於信用破產的窘境。一項Morning Consult對2,200人進行的調查顯示，「先買後付」用戶透支信用的可能性是非用戶的兩倍，因此市場認為雖然「先買後付」服務能促進消費者的消費，但也可能導致難以彌補的資金缺口。
對於提供「先買後付」的公司來說，用戶透支代表將影響業務獲利的能力。瑞典「先買後付」公司 Klarna的估值，就受到逾期付款及經濟動盪的影響，使估值從去年的460億美元下跌至 300 億美元，甚至在上個月以「股市高度波動和可能出現的經濟衰退」為由，解雇了10%的員工。
資料來源：The Verge、The Verge
責任編輯：錢玉紘
本文轉載自：數位時代
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